Ceny povinného ručení – co je ovlivňuje?
Ceny povinného ručení není možné určit jednotně. Mění se s každým rokem a nabídky jednotlivých pojišťoven se liší. Konkrétní ceny lze zjistit na webových stránkách poskytovatelů nebo pomocí online srovnávače a srovnání pojištění vozidel.
Napříč všemi společnostmi však existuje celá řada faktorů, které cenu zákonného pojištění ovlivňují. Málokdo tuší, co všechno má vliv na cenu pojištění. Jedná se zejména o profil pojistitele a stav a parametry vozidla, kterého se smlouva týká.
Konkrétně cenu zákonného pojištění vozu utváří následující:
- věk pojistitele
- místo trvalého bydliště pojistitele
- délka bezškodního období
- objem a výkon motoru vozidla
- typ vozidla
- stáří a výbava vozidla
Pojišťovny všechny tyto aspekty při sepisování nové smlouvy zohledňují. Cenu vytvářejí na základě toho, zda daný klient patří do rizikové skupiny a zda existuje reálná velká šance, že bude nutné mu vyplatit pojistné limity.
S vlivem všech těchto faktorů a s postupem, jak získat nejlevnější povinné ručení, čtenáře podrobně seznámí následující článek.
Co ovlivňuje cenu povinného ručení – věk
Odpověď na otázku, zda má věk vliv na výši povinného ručení, je jednoznačná: Má. Jde o jeden z vůbec nejzásadnějších parametrů při tvorbě ceny. Platí, že 35 letý klient zaplatí úplně jinou částku než 20 letý začínající řidič. Proč?
Řidiči od 18 do 25 let mají na svědomí nejvíce dopravních nehod, a tak pro pojišťovny představují nejrizikovější skupinu. Podle statistiky České kanceláře pojistitelů v roce 2019 způsobilo dopravní nehodu dokonce 20 % řidičů, kterým bylo v době havárie 18 let.
Online kalkulačka každému během okamžiku najde povinné ručení přímo na míru. Ceny s ní jsou až o 50 % nižší než při sjednání na pobočce.
Aby se pojišťovnám podepsání smlouvy s takovými řidiči vyplatilo, účtují jim podstatně vyšší ceny. Mladí lidé však nejsou jedinými postrachy silnic. Další rizikovou skupinu utvářejí důchodci.
Obecně lze říci, že nejvíce za pojištění auta platí:
- mladí a nezkušení řidiči (obvykle do 21 let, někdy je to i více)
- senioři (pojišťovny obvykle pracují s limitem 75 let), jejichž řidičské schopnosti mohou být ovlivněny různými zdravotními potížemi
Nejvýhodnější skupinou klientů jsou pro pojišťovny lidé v produktivním věku cca mezi 30 a 60 lety. Ti se mohou těšit z nejlevnějšího zákonného pojištění auta.
Co ovlivňuje cenu povinného ručení – zkušenosti
Kromě toho, že má na výši povinného ručení vliv věk, jsou důležité také zkušenosti. 25 letý řidič jich totiž může mít více než jeho o 20 let starší kolega. Právě kvůli tomu pojišťovny při tvorbě ceny zohledňují tzv. bezškodní období, tedy období, po které pojistitel jezdil bezpečně a bez nehod.
Za každý takový rok poskytují pojišťovny klientům bonus obvykle ve výši 5 až 10% slevy, záleží na konkrétní společnosti. Po roce bezproblémových jízd bez pojistných událostí tak na něj může dosáhnout i 19 letý řidič.
S každým dalším rokem se sleva na povinné ručení zvyšuje. Platí tedy, že čím déle jezdí člověk bez nehod a jiných potíží, tím více ušetří. Maximální bonus zpravidla činí kolem 55 % u některých pojišťoven lze však ušetřit až 65 %.
Na druhou stranu nelze opomenout vliv nehody na cenu povinného ručení. V těchto případech vzniká tzv. malus, přirážka k pojistnému nebo zkrácení bonusu za způsobení dopravní nehody.
Za každou takovou negativní zkušenost pojišťovna odečítá 3 roky získaných bonusů. Přijít o bonus tak je tak ještě mnohem snazší než ho získat a povinné ručení může být rázem o několik tisíc korun dražší.
Co ovlivňuje cenu povinného ručení – místo trvalého pobytu
Málo kdo ví, že se cena pojistky na auto odvíjí také od místa trvalého pobytu pojistitele. Důvod je přitom prostý – ve velkoměstě je riziko dopravní nehody podstatně vyšší než na okresní silnici mezi vesnicemi.
Kalkulačka havarijního pojištění během pár minut porovná desítky ověřených nabídek a najde každému tu nejvýhodnější variantu.
Touto problematikou se zabývá řada statistik, které pojišťovny při tvorbě cen povinného ručení zohledňují. Klienti z hustě zalidněných lokalit si zkrátka musí připlatit. I tady platí jednoduché pravidlo – čím větší obec, tím vyšší cena za povinné ručení.
Co ovlivňuje cenu povinného ručení – parametry vozidla
Cena pojistky na auto se samozřejmě zásadně odvíjí také od parametrů vozidla, jehož se smlouva týká. V první řadě hraje roli jeho výkon. Čím je výkon vyšší, tím víc klient zaplatí za povinné ručení.
Důvod je ten, že se silnými auty se jezdí rychleji a případné dopravní nehody se zpravidla neobejdou bez vážných škod. U majitelů slabých aut se naopak předpokládá, že jim vůz slouží převážné k pohybu po městě. Riziko nehody je zde sice vyšší, případné škody však nejsou tak závažné.
V níže uvedené tabulce lze vidět obvyklé ceny povinného ručení dle objemu motoru.
| Objem motoru | Běžná cena povinného ručení (bez bonusu) |
|---|---|
| do 1 000 ccm | 3 740 Kč ročně |
| 1 001 – 1 350 ccm | 4 221 Kč ročně |
| 1 351 – 1 650 ccm | 5 471 Kč ročně |
| 1 651 – 1 850 ccm | 6 119 Kč ročně |
| 1 851 – 2 500 ccm | 7 390 Kč ročně |
Dalším aspektem, který nelze vynechat, je stáří automobilu. Zjednodušeně se dá říct, že čím je auto novější, s tím levnějším povinným ručením si vystačí. Novější automobily totiž mývají pokročilou výbavu, která pomáhá zabránit dopravním nehodám.
Na druhou stranu, čím je auto starší a ojetější, tím dražší je na něj nutné mít sjednané povinné ručení. Levné auto tedy obvykle znamená drahé povinné ručení, u drahých aut tomu bývá přesně naopak.
Roli hrají i další faktory, například výrobce auta. Může za to skutečnost, že díly třeba na BMW a hodinové sazby v jeho servisech jsou zkrátka dražší než je tomu u auta značky Škoda. Zcela jiná je samozřejmě i situace u zákonného pojištění na motorku či u havarijního pojištění motocyklu.
Ceny povinného ručení – jak ušetřit?
Řádky výše čtenáře seznamují s tím, co všechno má vliv na cenu pojistky. A z nich lze jednoznačně určit, jak vybrat povinné ručení, aby bylo co nejlevnější.
Nejméně platí řidiči v produktivním věku, kteří jezdí bez nehod. Stačí si nějakého takového sehnat a nižší cena je na světě. Česká legislativa totiž umožňuje, aby bylo pojištění sjednáno na jiného člověka, než je vlastník vozidla. A právě to je způsob, jak na povinném ručení ušetřit.
Za mnoho mladých lidí si povinné ručení sjednávají rodiče či jiný starší příbuzný. Tato varianta s sebou ovšem nese i nevýhody. Kvůli vlivu nehody na cenu povinného ručení musí pojistitel počítat s tím, že možná cizí vinou přijde o bonus. A řidič, který má pojištění sjednané na někoho jiného, tento bonus zase nikdy nezíská.
Ušetřit nemalé peníze pomáhá i kalkulačka pojištění auta od portálu 123ruceni.cz. Ta srovnává nabídky všech ověřených českých pojišťoven a každému najde tu nejvýhodnější přímo na míru.
Ceny s kalkulačkou začínají již na 968 Kč ročně a jsou až o 50 % nižší než při sjednání na pobočce. Kdo platí o tisíce korun více, není nic jednoduššího než zrušení povinného ručení a přes srovnávač pojištění vozidel sjednání nového produktu.
Celý proces je rychlý, jednoduchý a disponuje i dalšími výhodami povinného ručení online. Uživatel se ani nemusí zvednout z gauče, stačí mu pouze internet a pár minut času. Využití kalkulačky probíhá zcela zdarma a nezávazně – není problém si její nabídku pouze prohlédnout a nakonec si žádné pojištění nesjednat.